Vaak geen overlijdensverzekering nodig bij hypotheek met NHG
Geplaatst op: 05-02-2020, 09:38:27
Sinds 1 januari is de overlijdensrisicoverzekering (orv) bij een NHG-hypotheek niet meer verplicht. Als de bank ermee instemt, en dat willen de meesten wel, dan kun je opzeggen. Ook kan je de verpanding eraf laten halen, zodat nabestaanden mogen beschikken over het uitgekeerde geld, in plaats van de bank.
Een overlijdensrisicoverzekering (orv) betaalt een afgesproken geldbedrag uit bij overlijden. De verzekering is vaak verpand aan de geldverstrekker, die het gebruikt om de hypotheek te verlagen. In 2018 was al de verplichting geschrapt voor nieuwe huizenkopers met Nationale Hypotheek Garantie, nu dus ook voor bestaande hypotheken.
Ter indicatie: een veertigjarige betaalt ruwweg €200 per jaar om dertig jaar verzekerd te zijn van een uitkering van €125.000 bij overlijden. Voor rokers is de premie vaak dubbel zo hoog.
Alleenstaanden en ouderen
Bepaalde groepen zouden hun verplichte verzekering kunnen beëindigen, zegt Oscar Noorlag van Van Bruggen Adviesgroep. „Zo kunnen alleenstaanden zich afvragen of ze de verzekering nodig hebben. Als je overlijdt, kunnen je nabestaanden de woning verkopen. Staat het huis onder water, dan kunnen ze besluiten om de erfenis niet te aanvaarden.”
Ook veel ouderen kunnen er van af. „Als je lang geleden je verzekering hebt afgesloten en de hypotheek is al grotendeels afbetaald, is de vraag of het nog zin heeft. Maar beëindig niet zo maar je verzekering, omdat zeker voor veel stellen een overlijdensrisicoverzekering juist wel heel belangrijk is om betaalbare woonlasten over te houden als de partner overlijdt.”
Je kunt ook besluiten om een nieuwe verzekering tegen een lagere premie af te sluiten. Noorlag: „Wie tien of twintig jaar geleden de verzekering heeft afgesloten, kan het sowieso doen, omdat de premies sterk zijn gedaald. Zorg er wel voor dat je eerst uitzoekt of een nieuwe verzekering haalbaar en goedkoper is, voordat je de oude beëindigt.”
Verpanding eraf
Noorlag adviseert verder om de verpanding van de verzekering af te halen. „De verpanding regelt dat als jij of je partner overlijdt, de uitkering direct naar de geldverstrekker gaat. Die gebruikt het voor de aflossing van jouw hypotheek. Als je de verpanding ervan afhaalt, ben je veel flexibeler. Dan gaat de uitkering eerst naar jou toe. Dan kan je zelf beslissen of je gaat aflossen of er iets anders mee doet.” Aflossen op een huis, kan nu eenmaal ook nadelen hebben, zoals op toeslagen en de bijleenregeling.
Volgens Noorlag willen veel banken wel meewerken aan het schrappen van de verpanding. Daarvoor hoef je niet langs de notaris, zegt hij. „In de praktijk, als er een verpanding op zit, dan valt er met een geldverstrekker trouwens vaak wel wat te regelen. Maar dan ben je dus wel van hem afhankelijk.”
De grote meerderheid van de banken werkt mee aan het opzeggen van de overlijdensrisicoverzekering, blijkt uit een inventarisatie van MoneyView onder aanbieders van NHG-hypotheken. Volgens het onderzoeksbureau is het bij 28 van de 38 geldverstrekkers mogelijk om de verzekering op te zeggen. Drie aanbieders blijven de verplichting handhaven. Van de overige aangeschreven banken is geen standpunt bekend.
Informatieplicht
Klanten hoeven er mogelijk niet eens zelf achteraan. Volgens de wet zijn geldverstrekkers en adviseurs verplicht om de klant te informeren over „wezenlijke wijzigingen die zijn ontstaan nadat het product tot stand is gekomen.”
Financieel dienstverlener DFO meent dat het hierbij gaat om zo’n wezenlijke wijziging. Informeren de dienstverleners hun klanten niet goed, dan lopen ze volgens DFO het risico dat ze daarvoor later door klanten aansprakelijk gesteld kunnen worden.
Bron: bijdrage van Pieter van Erven Dorens van 5 februari 2020 op www.dft.nl